دبي: فاروق فياض
يعدّ سعر وثيقة تأمين السيارة الدور الأهم والأكبر في شراء العميل للوثيقة، وهذا حال معظمنا. لكن، أهو قرار سليم أن تعرّض نفسك وعائلتك لأخطار الطريق المفاجئة، وغير المتوقعة، بحماية أقل ووثيقة غير نافعة؟ لحسن الحظ أنه من السهل تحقيق التوازن بين القدرة على تحمل التكاليف، والحصول على الحماية الملائمة في الوقت ذاته. وتذكّر جيداً أن وكيل شركة التأمين هو مصدر معلومات ثمين لك. لهذا، اسأل وكيل التأمين الأسئلة الخمسة التالية عند شراء وثيقة تأمين السيارة.
1 - هل تضمن وثيقة التأمين التغطية المناسبة؟
إن تأمين السيارات إلزامي في الإمارات، ويوجد نوعان رئيسيان من التأمين الإلزامي، هما التأمين ضد الغير والتأمين الشامل. وللحقيقة أغلبنا يفضل شراء التأمين الشامل لميزاته العديدة وللحماية الأفضل التي يقدمها. لكن بعضنا يضطر إلى اختيار التأمين ضد الغير بسبب أقساطه الأدنى.
في جميع الأحوال اطلب من وكيل التأمين أن يشرح لك ميزات وسلبيات كل من التأمين الشامل، والتأمين ضد الغير. وإن كنت ترغب في شراء وثيقة التأمين ضد الغير فاسأله عن إمكانية إضافة أي منافع للوثيقة. أو إن كان لديهم وثيقة التأمين الشامل الأساسية التي تقدم الحماية الأساسية لك، وللطرف الثالث، بسعر أرخص. كذلك تأكد من أن يوضح لك: ما الذي يناسب حاجاتك الفردية تبعاً لخبرتك وسجلك في القيادة؟ وما هي الملحقات الضرورية التي يمكن أن تضيفها إلى وثيقة التأمين الشامل؟
يجب أن تكون على دارية شاملة بالحماية والتغطية التي ستحصل عليها من قبل شركة التأمين عند تقديم مطالبة، وكيف سيؤثر سعر الأقساط في التعويضات التي ستحصل عليها. وكيف يمكن أن تتفادى أي احتمالية لرفض المطالبة من قبل شركة التأمين عند وقوع حادث.
2 - ما هي الخصومات المتوافرة؟
عموماً، يعتمد تحديد سعر وثيقة تأمين السيارة على التغطية ونسبة التحمّل التي تختارها. كذلك تعتمد الكلفة إلى حد كبير على مدى «خطورتك كسائق». بمعنى آخر إلى أي درجة من الممكن أن تطالب بتعويض عند ارتكابك لحادث سيارة في المستقبل؟ ولهذا تدخل في الحسبان عوامل عدة تتعلق بالعمر، والجنس، وسجل القيادة، وسنوات الخبرة، وسجل المطالبات، وحتى موقع المرآب لمركبتك التي تؤمّن عليها. جميع هذه العوامل ستحدد الأقساط التي ستدفعها. وعادة ما تقدم شركات التأمين الخصومات التالية: خصومات موسمية، خصومات عدم وجود مطالبة، خصومات الولاء للعملاء المخلصين، خصومات الباقة التأمينية. والجدير ذكره، أنك تستطيع الحصول على خصم عدم وجود مطالبات حتى ولو قمت باستبدال شركة التأمين. أما خصومات الباقة التأمينية فهي أن تحصل على عدة وثائق تأمينية من الشركة نفسها. مثلاً عدة وثائق تأمين سيارات، أو الحصول على التأمين الصحي وتأمين السيارات من المزود نفسه.
كذلك أجازت هيئة التأمين منح خصومات تصل حتى 50% عن الحد الأدنى لأصحاب تأمين المركبات للأشخاص الذين ينتمون إلى الفئات التالية:
* العاملون في القطاع الطبي
* أفراد الجيش والشرطة
* أفراد الدفاع المدني
* أصحاب الهمم
* كبار السن فوق 60 عاماً
* الأفراد الذين لديهم سجل خال من الحوادث
3 - ما التعويضات المتحصلة عند الحادث؟
من المفاهيم الشائعة والخاطئة، أن المؤمّن له سيحصل على التغطية الفورية عند وقوع حادث. كإصلاح السيارة، أو الحصول على سيارة بديلة، أو رسوم سيارة بديلة، أو سحب السيارة. في الحقيقة، لا تحصل على أي من هذه المنافع من دون وجود التغطية أو التأمين المناسب.
ويغطي التأمين ضد الغير في الإمارات الأضرار الجسدية التي تلحق بالغير داخل المركبة وخارجها. إضافة إلى الأضرار المادية التي تلحق بالغير. أما إن كنت ترغب في تغطية تشمل أيضاً الأضرار التي تلحق بك وبمركبتك، أو الأضرار الناجمة عن الحريق أو السرقة، أو الفيضان، أو العواصف، فإنك بحاجة إلى التأمين الشامل.
اسأل وكيل التأمين إن كانت بعض خيارات التغطية مثل المساعدة على الطريق، وسيارة بديلة، مناسبة لك.
كما يجدر بك أن تسأله أيضاً عن أي تغطية مناسبة. قد تساعد في دفع تعويضات الأضرار والنفقات الطبية، إذا تعرضت لحادث من قبل سائق لا يملك تأميناً، أو تغطية تأمينية كافية.
4 - ما التكاليف التي سأدفعها عند وقوع تصادم؟
يعتمد المبلغ الذي ستدفع من محفظتك الخاصة عند وقوع حادث، على التغطية ونسبة التحمل، إضافة إلى ظروف حادث التصادم.
إذا كان السائق الآخر هو المتسبب بالحادث، فإن مسؤولية تغطية النفقات والأضرار تقع عليه، وعلى عاتق شركة التأمين الخاصة به. لكن، ماذا إن لم يكن السائق الآخر لديه تأمين؟ أو تأمينه لا يغطي على نحو جيد؟ ستبقى مع فاتورتك وحدك. لذلك، لا بد أن تسأل مندوب التأمين عما يمكنه أن يفعله للتأكد من أن وثيقتك ستحميك في حالة كهذه.
إن وقع حادث تصادم نتيجة خطأ منك، فستقوم شركة التأمين بتغطية الإصلاحات والنفقات الطبية والقانونية وفق شروط وثيقة التأمين، وبمجرد أن تدفع نسبة التحمل، أو ما يعرف أيضاً بمبلغ الاقتطاع أو المقتطعات.
مثال حي
ولتوضيح موضوع التكلفة الإضافية، إليك المثال التالي: لنفترض أن سيارتك تعرضت إلى حادث تسببت أنت بوقوعه، ولديك تغطية تأمينية تصل إلى 10.000 درهم، أما نسبة التحمل فهي 2000 درهم. إذا كانت كلفة إصلاح أضرار سيارتك يبلغ 1500 درهم، فستدفع أنت 1500 درهم بالكامل، لأنها أقل من مبلغ نسبة التحمل. أما إذا كانت كلفة إصلاح الأضرار تصل إلى 8000 درهم، فستدفع أنت 2000 درهم كنسبة التحمّل، وستدفع شركة التأمين بقية المبلغ ألا وهو 6000 درهم.
ماذا لو كانت كلفة الأضرار تفوق حدود وثيقة تأمين السيارة، مثلاً 12.000 درهم؟ في حالة كهذه ستدفع شركة التأمين 8000 درهم، وأنت ستدفع 4000 درهم (2000 درهم نسبة التحمل + 2000 درهم المبلغ الزائد).
تفرض جميع شركات التأمين نسبة التحمل على السائقين أو أصحاب الوثائق، لتجعلهم أكثر مسؤولية في أثناء القيادة على الطرقات. وعندما تختار نسبة تحمل أعلى تنخفض أقساط التأمين، لكن لا تنسَ عند وقوع حادث تصادم فإنك مضطر إلى دفع نسبة التحمل التي اخترتها، وإن لم تكن قادراً على ذلك فقد تواجه أزمة مالية أنت في غنى عنها.
اسأل وكيل التأمين عن نسبة التحمّل، وراجع معه مختلف السيناريوهات المحتملة. وضعا معاً الوثيقة التي توازن بين حاجاتك الشخصية والأقساط ونسبة التحمل والتغطية التأمينية.
5 - ما التغطية التي تقدمها الوثيقة حال الإصابة أو الوفاة؟
من الأولويات القصوى عند وقوع حادث تصادم حماية السائقين والركاب والمشاة. فعند وفاة أو إصابة أي شخص لحقت به الأضرار جراء وقوع الحادث، باستثناء قائد المركبة المتسبب بالحادث، تلتزم شركة التأمين بدفع مبلغ وقدره 200.000 درهم عن الوفاة الواحدة، أما الإصابة بالعجز فتنسب وتحسب وفقاً للمبلغ السابق.
كما تلتزم شركات التأمين بدفع مبلغ وقدره 6770 درهماً، لمزود خدمة الإسعاف والنقل الطبي إلى المستشفيات، عن كل شخص مصاب وتعرّض للإصابة البدنية، أو الوفاة.
أما إن كنت ترغب في شراء وثيقة التأمين الشامل، فيمكنك أن تطلب من مندوب التأمين مساعدتك في تحديد التغطية المناسبة والحماية الإضافية، مثل:
* تغطية الإصابات الشخصية
* تغطية النفقات الطبية
* نفقات العجز الكلي
* تغطية خسارة العمل
