دبي: حازم حلمي
عند التحاق الموظف في وظيفة جديدة، وبعد إتمام كل الأوراق والمستندات اللازمة، تطلب منه المؤسسة التي يعمل لديها حسابه المصرفي، من لتودع راتبه نهاية الشهر.
وهناك ثلاثة أنواع من الحسابات المصرفية، يجب على الموظف معرفتها، وهي: حساب التوفير، الحساب الجاري، وآخر، حساب الودائع البنكية، للأموال التي يودعها المستهلك في حسابه المصرفي.
والفرق بين الحساب الجاري والتوفير يختلف باختلاف البنك، حيث يلجأ الكثير من الناس لإيداع أموالهم في البنوك وفتح حساب بنكي، بهدف الحفاظ عليها من التلف والسرقة، أو لاستثمارها بطريقة آمنة، والحصول على أرباح هذا الاستثمار في صورة فوائد تضاف إلى الحساب، ولكل نوع من هذه الحسابات ميزة تختلف عن غيره، والموظف عليه أن يختار ما يناسبه عند الذهاب إلى البنك، وقد يستشير الأصدقاء والمعارف، أو يطلع على مزايا كل حساب من خلال الإنترنت، أو الموقع الرسمي لأي بنك في الدولة.
الحساب الجاري
هو حساب مصرفي، يتيح للعميل إمكانية القيام بالعمليات المالية التقليدية، مثل، الإيداع أو السحب من ماكينات الصراف الآلي، من خلال بطاقة الائتمان، كما يمكن استخدامها في دفع قيمة المشتريات من الإنترنت في حدود الرصيد المتاح، وغيرها من العمليات.
ويمتاز الحساب الجاري بعشر مزايا، وهي: إيداع وسحب الأموال، الحصول على دفتر شيكات، الحصول على بطاقة ائتمانية، استلام كشف حساب بشكل دوري، تحويل واستلام الأموال، محلياً ودولياً، دفع الفواتير عن طريق الخدمة المصرفية الهاتفية أو عبر الإنترنت.
كما لا يطلب الحساب الجاري من العميل إيداع مبلغ محدد عند فتحه، وعدم إلزامه بدفع أية رسوم للبنك، إضافة لإمكانية فتح حساب جار مشترك، بينما لا يقدم البنك أية فوائد على الأموال المودعة فيه.
حساب التوفير
هو حساب مصرفي يقدم عائداً دورياً على الرصيد المودع في الحساب، ويزداد هذا العائد كلما ازداد المبلغ المودع، كما يسمح للعميل بالسحب والإيداع في أي وقت، ولا يخضع لمدة محددة.
ويشمل حساب التوفير 9 مزايا، هي: استخدامه كوسيلة لادخار الأموال، الحصول على عوائد بشكل دوري وشهري وربعي، ونصف سنوي، أو سنوي، كما تختلف طريقة حساب العوائد، بحسب العقد المبرم مع البنك وتضاف هذه العوائد لرصيد الحساب بشكل تلقائي.
لا يشترط في حساب التوفير تحويل الراتب عليه، ويضع كل بنك حداً أدنى للمبلغ المودع الذي تحتسب الفوائد عليه، كما يمكن استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة، وهناك بعض البنوك لا تمنح شيكات لهذه الحسابات، بينما يقدم البنك للعميل بطاقة صراف آلي لتسهيل سحب الأموال، وتقديم كشف حساب مفصل.
الودائع الادخارية
تعد من أهم الأوعية الادخارية، والتي تبدأ من أسبوع وتصل إلى 10 سنوات، بالنسبة للودائع طويلة الآجل، وتعد الوديعة وعاء ادخارياً، مثل، شهادات الاستثمار، لكنها أقل من حيث الفائدة عن شهادات الاستثمار، ويختلف سعر الفائدة على الوديعة باختلاف مدتها والمبلغ المودع.
ومن خصائص الودائع، إمكانية الحصول على قرض، استخراج بطاقة ائتمان أو بطاقة مشتريات بضمان الوديعة، وتتنوع دورية صرف العائد من الوديعة بين يومي وشهري وربعي ونصف سنوي.
أهمية التمييز
ترى عواطف الهرمودي، الخبيرة المصرفية، أن العميل يجب أن يفرق بين الحسابات المصرفية ومزايا كل واحد منها، قبل اختيار الحساب، فالحساب «الجاري»، يعطي دفتر شيكات للعميل، من دون أرباح أو فوائد، بينما «التوفير» ليس له دفتر شيكات، وأرباحه قليلة، ويستطيع العميل سحب الأموال متى ما أراد، بينما حساب «الودائع»، لا يستطيع العميل سحب الأموال متى شاء، ويجني من خلاله فوائد وأرباحاً أكثر من التي يحصل عليها في حساب التوفير.
وقالت الهرمودي: «يعد حسابا التوفير والودائع من الأفضل، بينما نفضل الثاني، بشرط أن يودع صاحبه الفائض الذي يمتلكه من الأموال فيه بشكل دوري، وهي غير مناسبة للأفراد الذين يمرون بظروف اقتصادية، أو معيشية متقلبة، مثل، حدوث ظروف طارئة وكان صاحبها بحاجة ماسة إلى أمواله في لحظة معينة، عكس الجاري والتوفير اللذين يتيحان هذه الخاصية».
وأضافت: «ننصح الأفراد دائماً بحساب الودائع طويلة الأجل أو القصيرة، مع علم العميل المسبق بأنه لن يحصل على أمواله في نفس اللحظة التي يريدها، لأنها تمر بالعديد من الإجراءات قبل أن يستلمها، كما أنه سيخسر، في بعض الأحيان، الأرباح المتوقعة على ودائعه».
وأوضحت أن العميل الذي لا يستطيع الانتظار لأشهر من أجل الحصول على أمواله، عليه أن يتجه إلى البنك لفتح حساب توفير يتيح له الحصول على أمواله في أي وقت شاء.
أهمية «الجاري»
قال محمد علي ياسين، خبير أسواق مالية: «إن أسهل الحسابات المصرفية في الدولة هو الجاري، وهو متاح لمن يمتلك إقامة أو هوية إماراتية، ويستعمل هذا النوع من الحسابات للمصاريف الشخصية واليومية، ومن أجل إيداع الراتب الشهري، بينما حساب التوفير، يستعمل لإيداع فائض الراتب أو الأموال التي يمتلكها الشخص من أجل الحصول على فائدة يومية، والتي تزيد بشكل تدريجي مع مرور الوقت، وتكون أقل من النسب الموجودة في الدولة».
وأضاف: «أفضل أنواع الحسابات حالياً هي الودائع، خاصة لمن يمتلك مبلغاً كبيراً من المال، حيث تمنح البنوك صاحب هذه الحساب فائدة إما شهرية، وإما نصف سنوية، وإما سنوية، حسب المدة المتفق عليها، وتصل الفائدة في بعض البنوك إلى 5.5%، فمثلاً شخص لديه مليون درهم، سيحصل على فائدة سنوياً تصل إلى 50 ألف درهم».
وأوضح أن حساب الوديعة لا يلغي الجاري، لأهمية الأخير في المعاملات اليومية، خاصة في ما يتعلق بالحصول على دفتر شيكات، وسحب وإيداع الأموال، وغيرها من المزايا التي يقدمها، مشيراً إلى أن البنوك اليوم تقدم العديد من المنتجات والحسابات الجديدة لاستقطاب المزيد من العملاء، من خلال منحهم فوائد يومية على المبالغ المودعة في تلك الحسابات، على أن تكون المبالغ بحد أدنى تحدده البنوك نفسها.
