8 أسئلة لازمة قبل توقيع اتفاقية القرض

دبي: «الخليج»
تتعدد الأسباب التي تدفع أي إنسان للحصول على قرض أو تمويل بنكي، بدءاً من الحالات الطارئة غير المخطط لها، إلى نفقات الرسوم الدراسية، أو شراء سيارة، أو أجهزة منزلية، أو عقار، ويكون الاقتراض لتغطية نقص الدخل عند تجاوز النفقات مجموع الدخل.
المقيم في الإمارات، يمكنه اقتراض 24 ضعف الراتب، بحيث يكون حد الدفعة الشهرية أقل من 50% من الراتب، ولمدة لا تتجاوز 4 سنوات.
وعند النظر إلى القروض من المؤسسات المالية على وجه التحديد، ينبغي أن تكون مستعداً لتقديم معلومات مفصلة عن نفسك. يمكن أن يشمل ذلك سبب طلبك للقرض أو عن دخلك أو مصروفاتك أو أصولك أو التزاماتك أو الدفعة الأولى مقابل عملية شراء كبيرة مثل سيارة. قد يُطلب منك أيضاً السماح للمؤسسة المالية بالتحقق من تاريخك الائتماني من خلال مكتب الائتمان.
مكتب الائتمان
وبحسب الموقع الإلكتروني للمصرف المركزي، فإنه يمكن لمكتب الائتمان التحقق من معلوماتك وموثوقيتها من حيث دفع ديونك السابقة والحالية في الوقت المحدد. يجب على العملاء الإفصاح عن الخصوم المستحقة بالكامل عند تحويل الراتب من بنك إلى آخر. قد يؤدي عدم الإفصاح عن موافقة البنك الجديد على مبالغ القروض التي تتخطى حدود الإقراض القانونية.
وبناءً على الغرض من القرض والمبلغ المطلوب، قد يُعرض عليك خط ائتمان مثل بطاقة ائتمان أو ربما قرض لأجل. وتوفر لك بطاقة الائتمان حد اقتراض من المال يمكنك الوصول إليه كلما احتجت وصولاً لهذا الحد. وسيترتب عن ذلك مدفوعات شهرية والتي تختلف اعتماداً على ما اقترضته. كما تكون أسعار الفائدة أعلى بكثير مع هذه الأنواع من القروض لأنها غير مضمونة مقابل أصل معين مثل السيارة أو الممتلكات. ومع هذه الأنواع من القروض، لديك أيضًا خيار دفع الرصيد المستحق في أي وقت دون غرامة.
قرض السيارة أو الرهن العقاري
النوع الآخر من القروض، على سبيل المثال قرض السيارة أو الرهن العقاري، هو نوع من القروض حيث يتم تقديم المبلغ بالكامل في وقت الشراء، على أن يكون هناك جدول للمدفوعات بمبلغ محدد عادة ما يكون مستحقًا مرة واحدة في الشهر. كما يحدد أيضاً المدة الزمنية (مدة) القرض أو تحديدها بموجب القانون.
وستعمل المؤسسة المالية على تقييم تاريخك الائتمان، وتحديد مدى قدرتك على الدفع، والقيود القانونية على الاقتراض بناءً على دخلك وسبب الاقتراض، وإن كان لديك أصول أخرى. ويجوز للمؤسسة المالية أيضًا تسجيل مطالبة على السيارة أو العقار حتى يتم سداد القرض.
وقبل توقيعك على أي اتفاقيات، من الأهمية بمكان أن تفهم نوع القرض الذي تحصل عليه والشروط التي توافق عليها. تأكد من طرح 8 أسئلة:
1- ما هي مدة القرض (عدد الأشهر/ السنوات التي سيستغرقها القرض)؟
2- كم يبلغ معدل الفائدة السنوي؟
3- هل يتغير سعر الفائدة؟ إذا كان الأمر كذلك متى؟ هل أتلقى إشعاراً؟
4- هل تتضمن الدفعات المبلغ الأساسي والفائدة؟
5- هل سيتم سداد القرض في نهاية المدة؟
6- كم تبلغ قيمة غرامة السداد المبكر للقرض؟
7- ما هي رسوم الحصول على القرض؟
- الرسوم القانونية
- رسوم التقييم
- الرسوم الإدارية
- رسوم الفحص
- رسوم أخرى
8- ما هي الرسوم والمصاريف في حال:
- تأخرت عن الدفع؟
- تخلفت عن دفعة؟
- أردت تغيير تاريخ استحقاق الدفع؟
- أردت تغيير مبلغ الدفعة؟
- أردت إضافة دفعة مقطوعة؟
- أردت إعادة التفاوض حول القرض؟
- هل هناك أي رسوم أخرى؟
مراجعة الاتفاقية
بعد مقارنة أسعار الفائدة والرسوم والنفقات، وموافقتك على القرض، ستحصل أيضاً على اتفاقية متعددة المكونات لتوقيعها. لديك الحق في مراجعتها قبل التوقيع وقراءتها بتمعن أو استشارة محاميك قبل التوقيع، حيث إنها وثيقة ملزمة قانونياً بمجرد التوقيع ومن الضروري أن تفهم ما توافق عليه.